Tornar

De l’estalvi a la inversió. Com passar de 0 a 100?

Keypoints del webinar amb Balio

Com passar de l'estalvi a la inversió

Per què hem d’estalviar? Quina és la manera més efectiva de fer-ho?

Pot semblar una pregunta molt senzilla però és més complexa del que sembla.

Principalment, estalviar serveix per a tenir més llibertat en gairebé tots els aspectes de la teva vida: poder canviar de feina, emprendre, poder viatjar… En altres paraules, tenir aquest matalàs d’estalvi et permet poder prendre decisions una mica més arriscades que de no tenir-ho podrien suposar un problema a la teva vida.

La manera més efectiva per a aconseguir estalviar és el pre-estalvi. A què ens referim amb “pre-estalvi”? Quan ens posem un objectiu de diners per a aconseguir alguna cosa i l’apartem amb temps d’un compte de despesa diària a un compte estalvi.

Encara que la següent afirmació sembli òbvia, és important destacar que el contrari d’estalviar és endeutar-se. I que per tant és difícil aconseguir un estalvi òptim amb deutes pel mig.

Això sí, cal estalviar per a tenir més llibertat el dia de demà però no cal deixar de viure el present per un futur incert. S’ha de trobar l’equilibri tenint en compte què és el que volem nosaltres a la nostra vida i què és el que ens fa feliç.

Vull estalviar per a comprar una casa, per on començo?

És important tenir en compte la quantitat que estàs disposat/ada a pagar, en quant temps i per a què (pots voler comprar una casa per a viure en ella, o bé utilitzar-la com a inversió posant-la per a llogar o també hi ha gent que utilitza aquesta inversió per a especular – comprar per a vendre).

Després de tenir això definit i que encaixi en la teva planificació financera, és important posar focus en l'”obstacle” principal que és l’entrada (que sol ser un 33% de la quantitat total). Ho tens? De no ser així, en quant temps et proposes i creus que podràs acumular-ho?

I, en segon lloc, també cal donar-li importància a saber quina quantitat queda a pagar com a hipoteca i en quants anys vols resoldre-la.

Què és el fons d’emergència? Quant hauríem de tenir en el fons d’emergència?

El fons d’emergència és l’estalvi apartat en un altre compte que no és el de despesa diària. Aquest ha de ser segur i líquid, és a dir, que puguis accedir als diners en qualsevol moment. Una opció a contemplar és el compte prepagament de bnc10.

Com calcular el fons d’emergència?

Per a calcular el fons d’emergència hi ha molts variables a contemplar com per exemple: vius sol/a? La teva feina és estable? Vols emprendre? En quant temps vols disposar del fons d’emergència: 3 mesos o a dos anys? Dels teus ingressos, quina quantitat estàs disposat/ada a dedicar al fons d’emergència?… Com veus, són molts els factors a tenir en compte.

Per a saber si ara mateix disposes d’un fons d’emergència òptim has de preguntar-te si tens diners suficients per a fer front a qualsevol imprevist com reparar el cotxe sense la necessitat d’endeutar-te o quedar-te sota mínims.

En cas afirmatiu, si algun dia has de recórrer al teu fons d’emergència, és important que tornis a reposar-lo, els imprevistos no avisen.

Com puc començar a invertir? Com sé que no estic tirant els diners?

El primer pas per a començar a plantejar-te invertir és disposar del fons d’emergència o en altres paraules, tenir un estalvi amb el qual puguis cobrir imprevistos.

El segon pas consisteix a entendre la inversió: riscos, comissions, casuístiques, etc. Si no entens la inversió és millor no entrar en matèria perquè el més probable és que perdis diners.

El tercer pas consisteix a prendre la decisió amb sentit comú. Igual que utilitzes el sentit comú en la resta de decisions de la teva vida, també és important tenir-lo present en la inversió. Si algú o algun anunci t’està oferint una inversió que promet guanyar molts diners a cost zero, no et fiïs.

Aleshores, quines condicions hauria de complir una bona inversió?

Primer de tot fixa’t d’on ve la inspiració per a donar pas a la inversió. Si aquesta ve d’internet o d’un banc tradicional és molt probable que darrere hi hagi incentius per a la persona que te l’ofereix i per tant és molt probable que no estiguis tractant amb un/a professional de la inversió sinó amb una persona comercial que busca guanys a través de la teva inversió.

L’ideal seria que tu mateix/a busquessis informació de diferents fonts amb el teu propi criteri o bé contractessis una assessoria de finances per a realitzar una inversió totalment objectiva.

A partir d’aquí i a “grosso modo”, els requisits que ha de complir una inversió són:

· Transparència de les comissions i com més baixes siguin millor.

· Saber si la persona que et recomana/parla de la inversió, té aquest producte o ha fet aquesta inversió. Si la persona del banc, per exemple, no té aquest producte, és molt probable que l’assessorament que t’està oferint no sigui gratuït; el producte ets tu i els teus diners.

· Diversificació de la inversió en diferents territoris i sectors per a evitar el fracàs.

· Simplicitat i llarg termini: una bona inversió és simple, no és tan complex com se’ns ha intentat fer veure. A més, si la inversió té un retorn immediat parlem d’apostes, no d’inversions. Els resultats d’una inversió es veuen a llarg termini.

Quines són les inversions que compleixen aquests requisits?

Els nostres companys de Balio amb els quals realitzem el webinar realitzat el passat 2 de novembre que dóna peu a aquest article resum, recomanen la inversió de fons indexats.

Aquest tipus d’inversió consisteix a confiar els teus diners a una gestora especialitzada que fa de vehicle financer invertint el conjunt de petites inversions en grans empreses.

Hi ha diverses gestores especialitzades, cadascuna amb les seves estratègies i resultats. Aquestes repliquen un índex borsari com per exemple, S&P500, en comptes d’estar mirant cada dia els resultats i evolució de cada empresa.

És a dir, les diferències principals amb el que pots fer tu o una persona que contractis versus una gestora especialitzada en fons indexats són les següents:

· No haver de mirar el dia a dia de les empreses

· Invertir en un grup d’empreses ja indexades i amb la qual cosa diversificar la inversió no sols en empreses d’un sol país, també d’altres territoris.

· No haver de prendre decisions

· Les comissions són molt més baixes

Alguns sistemes i fons indexats de referència són:

· Robo Advisors: una sèrie d’automatismes que et permeten invertir en fons indexats amb un import molt baix en 1500 o 2000 empreses més grans del món.

· MSCI World: un índex que engloba a les majors empreses dels Estats Units, Europa, Àsia.

Això sí, no es recomana que després d’accedir a tota aquesta informació (que només és el principi del gran món de la inversió) vagis al gra. Informa’t de com funcionen els fons indexats, les gestores, temes legals… Val la pena dedicar temps a cada detall per a poder fer un pas sòlid i amb sentit cap a la inversió.

No oblidis que el més important per als experts en finances personals de Balio és que hem de conèixer-nos a nosaltres [email protected] per a identificar què és el que ens fa feliços/ces: tenir sabates, roba o bé, temps amb la família, amics, viatjar… Això ens servirà per a poder destinar els nostres recursos a una cosa o una altra.

Amb aquests consells i metodologies de la mà d’experts en finances personals, els co-founders de Balio, Guillem Roig i Gerard Bernal, pots començar a estalviar de manera òptima i tractar d’invertir amb èxit, dos grans reptes de l’assignatura pendent per a moltes persones: l’educació financera.